一个猎人不可能负伤流血还跑到森林里打猎。

同样的，你也不可能在负债的情况下，藉由投资而致富。

假设你用30万元买了一张股票，每年股利盈余分红10%，一次3万元；而你的信用卡负债金额假设也是30万元，循环利率（年利）是18%，若每个月还款金额为6,000元，必须花94个月才能还清，本金加利息总共为55万多元，光是利息就得花25万多元。

换句话说，你省吃俭用存下30万元，去买一张每年分红3万元的股票，却拿来付30万元的信用卡债务的利息都不够，这到底有什么意义？就算是还债也要把钱放对地方，这样才会还得快。

不先把本金还掉，反而留它生利息，不但会让人付出高额代价，还一直还到世界末日都还没结束。

负债好几种，最该止血的「第一桶债」是？这是一个负债的年代，不要以为不使用信用卡、没有买房子就没有负债，在「使用者付费」的思维逻辑下，水电、瓦斯、房租等生活基本开销，只要是尚未结清的使用费，都得把它看成是负债。

换句话说，你每个月都在负上个月的债。

各种名目不同的负债，因为利率不同、计算方式不同、还款方式不同，当然也就牵涉到还款成本的不同，唯一相同的是，你都得为它们付出额外的代价。

别忘了，就算是不用付利息的水电、瓦斯，同样会有违约金和滞纳金的问题，而当期结清的现金卡借贷也要酌收手续费。

目前最少已有68万名年轻人背负学生贷款，而一般人除了信用卡贷款、现金卡借贷，其他可能还有房贷、车贷或跟会，甚至有些生意人得向地下钱庄借款，或者拿房子抵押以小额借款。

坦白说，你不可能在负债累累的情况下，藉由任何一种投资行为致富。

如果你想要脱离贫穷的处境，进而增加财富，首先就要让自己的资产脱离负成长的局面，也就是先脱离零下处境。

尤其在都会区，每个人很容易担负2、3种以上的债务。

现在是你必须诚实面对自己（的债务）的时候。

假设你这个月中了统一发票特奖200万元，税后实领约为160万元。

如果你打算拿这笔钱去还债，请问你会先还哪一笔？前面我已经提过一笔30万元循环计息的信用卡贷款，在不增加任何债务、每月只缴6,000元的情况下，最后得花接近两倍的钱，才能真正把这笔信用卡贷款还清。

负担利息愈大，代表你的出血量愈大。

复利不仅是数学史上最伟大的发明，尤其在负债结构里，光是30万元的借贷本金，就可以纠缠很久。

因此，当你有一笔钱可以拿来还债时，不要怀疑，最先要结清的当然就是循环计息的债务。

无论借贷金额大小，负担利息愈大的，就是你首先要止血的目标。

不要想说房贷的借贷金额最大，为了缩短还款期限，就把160万元丢下去。

这不叫豪迈，而是傻瓜。

还债要用釜底抽薪的方式去还，而不是扬汤止沸。

锅里的汤已经沸腾到满溢出来的程度，当然先要把炉火关小，怎么会急着把表面上沸腾的汤水舀出来？在大火狂烧的情况下，当然先要清出一条防火线，以防止火势继续蔓延。

只要可燃物减少，火势自然就会减小，很容易就可以熄灭。

信用卡循环利息只不过把你凌迟而死，地下钱庄光是循环利息就让你一辈子都还不起，不仅剥你的皮，甚至会要你的命。

要还债就要下定决心拿出诚意解决，别人看到你真的痛定思痛拿出诚意，也才会愿意帮你。

否则，谁会长久跟一个负债鬼打交道？换成你也是一样。

所谓「救急不救穷」就是这个意思。

如果你没有天上掉下来的横财可以止住最大的出血量，另一个方法就是拿现有的资产抵押。

为什么信用卡借贷利率高得吓人？因为这是无担保借贷。

开银行的都是最精明的生意人，光是放款利率就比存款利率还高，还可以赚取中间的差价，怎么可能把一笔钱以低利率借给没有担保品的人？图／仅为情境配图。

取自张智杰摄

对于信用卡借贷，银行为了防止少数人违约而造成无法回收的呆帐，不但要收取高额利息，同时要求许多人共同分担风险。

这就是为什么就算你按时清偿部分欠款，却也要负担高利息的原因。

拿现有资产向银行抵押，也就是提供给银行担保品，如果你还款有问题，银行可以没收你的抵押品，相对也就降低了银行借款的风险。

为什么生意人比较容易借贷，甚至比一般人更容易获得低借款利率，原因就在这里。

无论你是拿房子或者地皮去当抵押品，或者申请前置协商，不但利率可以从18%降到10%以下，更重要的是，让你较容易脱离复利的魔掌，获得重新做人的机会。

下图为各种借贷方式比较图表（仅用于案例说明，并非实际贷款计算），你认为哪一笔金额，应作为优先偿还的目标？图／大是文化提供改变生活习惯和消费模式降低负债利率只是你清偿债务的第一步，尤其拔除掉循环利息这个附骨蛆，你才能重新呼吸。

然而这只是一个开始，接下来如果你不能进一步改变生活习惯和消费模式，劝你不要随便拿老父老母的资产开玩笑，那是他们辛苦一辈子的棺材本，不是你用来挥霍人生的担保品。

减肥的基本原理，在于体能消耗量大于卡路里摄取量，只要你每天摄取的卡路里能被身体劳动量消耗掉，根本不用花钱上健身房或者参加减肥课程、吃高价位的减肥食品。

所有想减肥的人都明白这个道理，然而却甘心让欲望蒙蔽理智，于是产生一大堆理由（应酬、太累，或者慰劳自己……）让你花钱减肥，甚至愈减愈肥。

同样的道理，负债产生的基本模式在于，你所消费的金额超过偿还能力的范围。

想想自己、想想身边同样有负债问题的亲朋好友，最少有一半以上过着欲望价格超过所需价值的生活。

住家附近明明就有国小或者社区运动中心，硬是要去缴交高额会费的健身房才能运动；就算从住家到公司没有捷运也有公车可以坐，硬是要拖到最后一分钟才出门，赶搭计程车上班；还有每个月已经过着入不敷出的生活，电话费却高达四、五千元；甚至每周还要去夜店喝一摊，就算不买名牌精品，每个月薪水5万元也不够花。

像这种例子实在不胜枚举。

还有很多人根本不知道自己的钱花去哪里。

如果你也是其中之一，那就开始记录自己每天的开销，不到3个月，你的支出情形就可以一目了然。

要节省开销、要省钱，首先就从最大笔的支出金额下手，通常那也会是你最无可抗拒的欲望所在。

再以减肥作为比喻：一个有减肥需要的人，除了先天体质之外，问题如果不是吃太多，就是动太少，如果你摄取的卡路里过多，也就是暴饮暴食、非三高（高油高糖高热量）不吃、不懂节制，就算你再怎么增加运动量，所消耗的热量仍然相对有限；如果是运动量太少，甚至根本懒得动，就算你三餐只吃白煮蛋和烫青菜也不会瘦。

身体线条变形的结果，就是不断自欺欺人说是婴儿肥。

因此，要砍支出就是要从你最大的欲望开始砍，就像清偿债务要从利息最高的先下手。

无论我们是否在资本主义世界里，如果要过着完全不消费的生活，不仅对商业市场造成危机，也是一种不切实际的理论。

同样在负债人生的情况下，除非你的财务状况已经到了山穷水尽的地步，也很少有人能够做到除了基本开销之外，完全没有其他消费行为。

消费行为有很多种，有的是基本开销（例如柴米油盐酱醋茶），有的是消费型支出（像是健身房或者SPA以及吃喝玩乐等开销），还有就是自我投资型的支出（例如进修、考证照）。

「疗伤」是一个过程，而不只是一个名词。

在你疗愈债务伤口的阶段，降低利率是止血的开始；改变生活模式和消费习惯、减少消费型支出，则是减少伤口遭受感染的机会。

疗伤后，就是补充复原所需的营养，也就是保留投资型支出。

如果你不花钱，但每天在家里无所事事让你胡思乱想的话，那干脆就趁这个时候自我进修。

不只是我，很多理财专家都会建议，经济不景气、没钱花的时候，从事自我进修反而是最有利的投资行为。

很多人在自我介绍的时候会说自己「兴趣广泛」，从天文到地理、从田野调查到投资理财、从气功到重型机车等都是兴趣所在，用来强调自己多方连结的创意性思考，然而很多时候，这只是「学无专精」的修饰性说法。

为什么有证照比较容易找到工作？因为在高度专业分工的社会，证照比大学成绩单更能向企业证明你的能力。

虽说证照未必能证明工作能力，尤其当你的工作不是证照能够证明的时候，但是一样得提出相关证明，不是吗？不是所有进修都要花钱，甚至有些进修也不需要去上课。

现在有很多网站都提供免费的进修单元，可以供人下载。

或者，如果你把《哈利波特》英文版全部熟读，难道不会增强语文能力吗？为了早日重回自由的资本主义世界，无论如何，不要再找借口花钱。

万不得已非花不可，也要花在刀口上。

毕竟面对非常时期，等到有闲钱之后，再从中拨出些许款项作为对自己小小的奖励，这样不但不会影响到资产负债表，还可以继续往致富的路上前进。

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